Análisis de crédito
También conocido como: Evaluación crediticia · Originación de crédito
Evaluación de la capacidad y la disposición de una persona o empresa para pagar una deuda, hecha antes de otorgar el crédito y de fijar su tasa.
En Zarv
Cartera vencida (NPL) reducida 24% en 18 meses con señal conductual en el otorgamiento.
El análisis de crédito responde dos preguntas que suelen confundirse: puede pagar (ingreso, endeudamiento, garantías) y va a pagar (historial, comportamiento, estabilidad). La primera se mide con documentos; en la segunda se decide la mayor parte de la morosidad.
El camino tradicional se apoya en el buró. Para consultarlo, la ley exige la autorización expresa del solicitante persona física, con firma autógrafa o por medios electrónicos en los términos que fije Banxico (LRSIC, art. 28). Funciona para quien tiene historial y falla justo con quien no lo tiene — jóvenes, independientes, conductores de plataformas — que terminan rechazados o cobrados como el peor perfil del rango.
Sumar señal conductual al buró cambia los dos extremos: aprueba a quien el buró no ve y separa, dentro del mismo rango, a quien de verdad tiene riesgo alto. En las carteras medidas por Zarv, eso redujo el NPL 24% en 18 meses.
Preguntas frecuentes
¿Pueden consultar mi buró de crédito sin mi permiso?
No, si eres persona física. La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia exige tu autorización expresa, firmada de forma autógrafa o por medios electrónicos, para que una institución consulte tu historial.
¿Cuánto tarda un análisis de crédito?
Depende del producto. En créditos automatizados la decisión sale en segundos; en financiamientos con garantía o créditos empresariales puede tomar días por la revisión de documentos y la valuación del bien.