Fraude en seguros
También conocido como: Fraude al seguro · Siniestro simulado · Autorrobo
Simular, provocar o exagerar un siniestro — u ocultar información al contratar — para cobrar una indemnización a la que no se tendría derecho.
En Zarv
R$ 5,4 mil millones en siniestros sospechosos por año en Brasil; solo 20% llegan a comprobarse.
El fraude en seguros tiene dos puertas. En la contratación, el asegurado omite o distorsiona el riesgo: el conductor habitual que no es quien aparece en la póliza, el código postal que no es donde duerme el auto. En el siniestro, el evento se simula, se provoca o se infla: el autorrobo, el choque montado, la reparación sobrefacturada.
La ley mexicana da a la aseguradora herramientas para ambas. La Ley sobre el Contrato de Seguro obliga a declarar todos los hechos importantes para apreciar el riesgo (art. 8), y cualquier omisión o declaración inexacta faculta a la aseguradora para rescindir el contrato (art. 47). En el siniestro, sus obligaciones se extinguen si demuestra que se disimularon o declararon inexactamente hechos para inducirla a error (art. 70), y no está obligada si el siniestro se causó con dolo o mala fe (art. 77).
La palabra que pesa en esos artículos es demuestra. En la operación de Zarv en Brasil, de los R$ 5,4 mil millones en siniestros sospechosos por año solo 20% llegan a comprobarse; el resto se paga, no porque el fraude no haya ocurrido, sino porque nadie reunió la evidencia a tiempo. Cerrar esa brecha exige señal conductual en la cotización y reconstrucción objetiva del evento en el siniestro — en las operaciones medidas por Zarv, la fuga por siniestros cayó hasta 41%.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si miento al contratar un seguro?
Según el artículo 47 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, cualquier omisión o declaración inexacta de los hechos importantes para apreciar el riesgo faculta a la aseguradora para considerar rescindido el contrato, aunque esos hechos no hayan influido en el siniestro.
¿La aseguradora puede negarse a pagar si sospecha fraude?
Puede, pero necesita probarlo. La ley extingue sus obligaciones si demuestra que el asegurado o el beneficiario ocultaron o declararon inexactamente hechos para inducirla a error, o que el siniestro se causó con dolo o mala fe. El asegurado puede inconformarse ante la CONDUSEF o ante un juez.