Morosidad y cartera vencida
También conocido como: Cartera vencida · Incumplimiento de pago · NPL · Índice de morosidad
Incumplimiento de un pago en el plazo pactado; en una cartera de crédito se mide como la proporción de saldos con atraso, y suele usarse el umbral de 90 días para hablar de cartera vencida.
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La morosidad es el atraso; lo que la cartera mide es cuánto de él se vuelve pérdida. Por eso el indicador de referencia es la cartera vencida o NPL (*non-performing loans*): la parte con atraso prolongado — por convención, más de 90 días —, a partir de la cual la probabilidad de recuperación cae rápido.
Nace en dos momentos distintos. Una parte ya venía incluida en el otorgamiento: el riesgo que el análisis de crédito no vio. Otra surge durante el contrato, cuando cambia la situación del acreditado. Tratar las dos como el mismo problema es lo que hace que la cobranza llegue siempre tarde.
Las señales conductuales anticipan el segundo tipo: cambios de rutina, de uso del bien y de estabilidad aparecen antes del primer pago atrasado. Cuando hay garantía, la misma señal localiza el vehículo — y las operaciones que usan Zarv recuperan garantías 6 veces más rápido.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre morosidad y estar reportado en buró?
La morosidad es el atraso en el pago. El reporte negativo es el registro de ese incumplimiento en una sociedad de información crediticia, como Buró de Crédito o Círculo de Crédito. El registro permanece visible durante los plazos que fija la ley aunque el adeudo ya se haya pagado.