Finanzas abiertas (Open Finance)
También conocido como: Open Banking · Open Finance · APIs de la Ley Fintech
Intercambio de datos entre entidades financieras mediante interfaces estandarizadas (APIs), previsto en el artículo 76 de la Ley Fintech para fomentar la competencia y la inclusión financiera.
Base legal
Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, art. 76
La Ley Fintech de 2018 obliga a entidades financieras, transmisores de dinero y empresas en modelos novedosos a compartir datos por APIs estandarizadas. Distingue tres tipos: datos financieros abiertos (productos, sucursales, cajeros), datos agregados (estadísticas sin identificar a nadie) y datos transaccionales, los del uso de productos por cada cliente, que solo se comparten con su autorización.
Las reglas llegan por disposiciones secundarias de la CNBV y de Banxico; las primeras, de junio de 2020, fijaron los estándares de las APIs. Para el análisis de crédito, lo que cambia el juego son los datos transaccionales: ingresos y gastos leídos de la fuente, con historial, en vez de declarados. Quien no tiene historial en el buró pero sí una cuenta con movimientos se vuelve visible.
El límite es lo que ve el sistema financiero. Los movimientos bancarios muestran flujo de dinero; no muestran cómo la persona usa un vehículo, con quién se relaciona o si su comportamiento cambió fuera del banco. Finanzas abiertas y señales conductuales responden preguntas distintas y se suman.
Preguntas frecuentes
¿Qué es Open Finance en México?
Es el intercambio de datos entre instituciones financieras mediante APIs estandarizadas que ordena el artículo 76 de la Ley Fintech. Incluye datos financieros abiertos, datos agregados y datos transaccionales; estos últimos, que son los de cada cliente, solo pueden compartirse con su autorización.