Perfil sem histórico de crédito
Pessoa cujo cadastro no bureau é fino ou inexistente — não porque tenha risco alto, mas porque nunca tomou crédito formal o bastante para gerar registro.
87% de assertividade na precificação mesmo sem histórico anterior.
Um cadastro vazio no bureau é frequentemente lido como risco. Na maioria dos casos ele é apenas silêncio: jovens entrando no mercado, trabalhadores informais, profissionais de aplicativo, imigrantes recentes. Nenhum desses grupos é intrinsecamente pior pagador; eles apenas não deixaram rastro no lugar onde o mercado costuma olhar.
Tratar silêncio como risco tem dois custos ao mesmo tempo: você recusa gente boa e não consegue distinguir, dentro do grupo recusado, quem realmente representa perigo.
Sinal comportamental resolve isso porque não depende de crédito anterior — mobilidade, estabilidade e vínculos existem independentemente de a pessoa já ter financiado algo. É o que permite precificar com 87% de assertividade um perfil que o bureau não consegue descrever.