Glosario de Riesgo y Fraude

Delito de quien recibió un vehículo de forma legítima — en renta, comodato o arrendamiento — y dispone de él como si fuera suyo, o no lo devuelve pese a ser requerido formalmente.

Evaluación de la capacidad y la disposición de una persona o empresa para pagar una deuda, hecha antes de otorgar el crédito y de fijar su tasa.

Apuestas deportivas y juegos de casino por internet, que en México solo pueden operar al amparo de un permiso de la Secretaría de Gobernación conforme a la Ley Federal de Juegos y Sorteos.

Fraude que inserta un video o imagen falsa directamente en el flujo de verificación —por cámara virtual o interceptación de la app— sin pasar por ninguna cámara real.

Intento de engañar una revisión biométrica presentando un artefacto a la cámara —una foto, un video, una máscara o un deepfake— en lugar de la persona viva.

Ajustar la exigencia de autenticación al riesgo del momento: dejar fluir sin fricción el acceso de bajo riesgo y pedir una prueba adicional solo cuando algo se sale del patrón.

Confirmar que quien accede a una cuenta es el mismo titular ya registrado, comparando un rasgo físico — por lo general el rostro — contra la biometría capturada en el onboarding.

Renta de largo plazo, por lo general de 12 a 36 meses, en la que una mensualidad fija incluye el vehículo, el seguro, el mantenimiento y los trámites.

Sistema de compra en el que un grupo de consumidores aporta cuotas periódicas a un fondo común administrado por una empresa, y cada integrante recibe el bien por sorteo, subasta, antigüedad, puntuación o liquidación.

La persona física que, al final de la cadena de control, de hecho controla o se beneficia de una empresa — aunque el nombre que aparezca en los papeles sea el de otra sociedad o el de un prestanombres.

Reconocer a una persona por la forma en que interactúa con el dispositivo —ritmo de tecleo, movimiento del cursor, manera de sostener y tocar el teléfono— en lugar de por un rasgo físico como el rostro.

Técnica que estima la incertidumbre de una métrica remuestreando los propios datos con reemplazo cientos de veces y observando cuánto varía el resultado. Sirve cuando no hay fórmula cerrada para el margen de error.

Operación en la que un originador cede su cartera de créditos a un fideicomiso, que emite certificados bursátiles fiduciarios en el mercado y paga a los inversionistas con lo que cobran esos créditos.

Búsqueda de los juicios y expedientes en que una persona o empresa aparece —como actora o demandada— ante el Poder Judicial, para dimensionar el riesgo jurídico, financiero y reputacional antes de una decisión.

Estafa en la que el defraudador transfiere el número de teléfono de la víctima a un SIM bajo su control, y pasa a recibir las llamadas, SMS y códigos de autenticación que llegarían al teléfono de ella.

Asignar a cada cliente un nivel de riesgo —normalmente bajo, medio o alto— que determina la profundidad de la diligencia y la intensidad del monitoreo a lo largo de la relación.

Órgano desconcentrado de la SHCP que autoriza, regula y supervisa a las instituciones de seguros y de fianzas y a sus intermediarios en México.

Medida de qué tan bien un score ordena el riesgo: 0% es ordenación al azar y 100% es separación perfecta entre quien tiene y quien no tiene la ocurrencia. En modelos equivale a 2 × AUC − 1.

Conjunto de políticas, controles y responsabilidades que asegura que una empresa cumpla leyes, regulaciones y sus propias reglas — y que pueda demostrar que las cumple.

Documento que acredita dónde vive una persona — por lo general un recibo de servicios o un estado de cuenta reciente a su nombre — exigido en el alta para cumplir la diligencia de conocer al cliente.

Procedimiento judicial para un comerciante que incumple de forma generalizada sus pagos: primero busca un convenio con los acreedores para conservar la empresa y, si no lo logra, pasa a la quiebra.

Sellar los scores entregados con un hash criptográfico antes de ver los resultados, de modo que ningún score pueda alterarse una vez conocidas las ocurrencias.

Documento oficial que informa si existe una sentencia penal registrada a nombre de una persona; en México, la federal la emite el OADPRS y cada estado emite la suya.

Reversión de una compra con tarjeta que ocurre cuando el titular no la reconoce y la reclama a su banco; si procede, el monto regresa al tarjetahabiente y normalmente lo absorbe el comercio.

Préstamo en el que el acreditado ofrece como garantía su propio vehículo, ya pagado, y lo sigue usando, a cambio de tasas menores y plazos mayores que los de un crédito personal.

Préstamo a un trabajador cuyo salario se deposita en una cuenta de nómina, en el que la institución cobra cada pago directamente de esa cuenta cuando el patrón dispersa el sueldo.

Muestra qué porcentaje de las ocurrencias ya está capturado al recorrer la base del peor al mejor score. Cuanto más temprano sube la curva, más concentrado está el riesgo en los peores scores.

Modelo en el que varias instituciones comparten señales de fraude —dispositivos, identidades y patrones ya vistos como maliciosos— para que una estafa sufrida por una proteja a todas las demás.

Investigación hecha antes de una decisión relevante — contratar a un proveedor, cerrar una alianza, aceptar un cliente de alto riesgo, comprar una empresa — para descubrir riesgos que la otra parte no declararía.

Cada una de las diez rebanadas de 10% que se obtienen al ordenar una base y cortarla en partes iguales. En riesgo, el peor decil es el grupo de 10% con los peores scores.

Aprobar, rechazar o tarificar dentro de la propia transacción, con una latencia lo bastante baja para que el cliente no perciba el análisis.

Monto que el asegurado paga en cada siniestro antes de que la aseguradora cubra el resto; si el daño es menor que el deducible, la aseguradora no paga.

Comprobar si un rostro ya existe en la base antes de aceptar un alta nueva, buscándolo contra todos los registros (1:N) para impedir que la misma persona se registre varias veces bajo identidades distintas.

Imagen, video o audio sintetizado con inteligencia artificial para reproducir el rostro o la voz de una persona real haciendo o diciendo algo que no hizo.

Delito que comete quien, engañando a alguien o aprovechándose del error en que se encuentra, se hace ilícitamente de alguna cosa o alcanza un lucro indebido (Código Penal Federal, art. 386).

Monto que se entrega o se retiene como garantía de un contrato y se devuelve al terminar si no hay daños ni adeudos — habitual en la renta de autos y de vivienda.

Distinguir accesos automatizados por scripts y robots de usuarios humanos reales, para frenar ataques a escala como creación masiva de cuentas, prueba de tarjetas y relleno de credenciales.

Examen técnico de un documento para acreditar su autenticidad —revisando los elementos de seguridad, las fuentes, la impresión y las señales de alteración que no se ven a simple vista.

Delito de quien, sin haber participado en el robo, adquiere, recibe u oculta con ánimo de lucro lo que sabe que es producto de un delito — el eslabón que da mercado al robo de autos y de carga.

Esquema que promete rendimientos altos y paga a los participantes antiguos con el dinero de los nuevos, no con ganancias reales — hasta que deja de entrar gente y colapsa.

Delitos de fabricar o alterar un documento, o de usarlo a sabiendas de que es falso, para obtener crédito, abrir cuentas o superar un proceso de alta.

Garantía que otorga una institución autorizada para responder ante un beneficiario si el fiado no cumple una obligación — entregar una obra, pagar un anticipo, cumplir un contrato.

Intercambio de datos entre entidades financieras mediante interfaces estandarizadas (APIs), previsto en el artículo 76 de la Ley Fintech para fomentar la competencia y la inclusión financiera.

Engaño deliberado para obtener una ventaja indebida — un crédito, una indemnización, un bien — a costa de quien confió en la información presentada.

Fraude de largo plazo en el que el defraudador construye un buen historial de crédito para ganar límites altos y, en un momento planeado, dispone de todo de una vez sin intención de pagar.

Fraude cometido en el momento del alta —abrir una cuenta o pedir crédito con identidad robada, sintética o falsa— para extraer valor antes de que el fraude se descubra.

Estafa en la que la propia víctima es engañada para autorizar un pago al defraudador —por creer en un cobro, una persona o una oportunidad falsa— en lugar de tener la cuenta tomada.

Fraude cometido por el propio titular legítimo —que usa su identidad real para obtener crédito o bienes que no piensa pagar, o desconoce de mala fe una compra que sí hizo.

Simular, provocar o exagerar un siniestro — u ocultar información al contratar — para cobrar una indemnización a la que no se tendría derecho.

Fraude en el que se convence a la víctima de enviar ella misma una transferencia SPEI a una cuenta controlada por el estafador — por lo general con una historia falsa de urgencia, una venta inexistente o una identidad suplantada.

Cuánto aporta un score nuevo al modelo que ya se usa, medido por la mejora en poder de ordenación cuando ambos entran juntos — no por lo que el score nuevo hace solo.

Perímetro geográfico definido sobre un activo monitoreado, cuya entrada o salida dispara una alerta automática.

Representación de las conexiones entre personas, empresas, domicilios y activos, usada para revelar vínculos que ninguna ficha aislada muestra.

Versión oficial y verificable de la identidad de una persona emitida para el móvil —como una credencial gubernamental o una licencia de conducir digital— firmada por el emisor y comprobable sin el documento físico.

Modelo en el que la persona verifica su identidad una vez y reutiliza esa prueba en varios servicios, portando una credencial verificable en lugar de rehacer el KYC desde cero en cada alta.

Identidad fabricada combinando datos reales y falsos, armada para pasar la verificación sin corresponder a ninguna persona que exista.

Reconocer y evaluar el aparato y la conexión detrás de un acceso — a partir de cientos de señales del navegador, del sistema y de la IP — para detectar fraude sin depender de la identidad declarada.

Rango alrededor de un número estimado que muestra la incertidumbre de la estimación. Un IC 95% se construye de modo que, repetido el experimento muchas veces, 95% de los rangos contendrían el valor real.

Proceso de verificar una empresa antes de relacionarse con ella: que existe y opera de verdad, quiénes son sus socios y administradores y quién es su beneficiario controlador.

Proceso de identificar y conocer a un cliente — confirmar quién es, evaluar su riesgo y mantener su expediente actualizado — antes y durante la relación.

Mantener el conocimiento del cliente actualizado durante toda la relación, reevaluando el riesgo cuando algo cambia, en lugar de verificar una sola vez en el alta y nunca más.

Analizar transacciones y wallets de activos virtuales para evaluar el riesgo del origen y el destino de los fondos, usando el rastro público de la blockchain en lugar de depender solo del alta del cliente.

Ocultar o disimular el origen, la ubicación o la propiedad de recursos provenientes de un delito para que parezcan lícitos; en México se tipifica como operaciones con recursos de procedencia ilícita.

Ley mexicana que regula cómo las empresas recaban, usan, comparten y protegen datos personales; la versión vigente se publicó en el DOF el 20 de marzo de 2025 y sustituyó a la de 2010.

Cuántas veces un grupo del score concentra más ocurrencias que el promedio de la base. Un lift de 1,8x en el peor decil significa que el 10% de peor score tiene 1,8 veces la tasa de ocurrencia de toda la cartera.

Lista administrada por la Unidad de Inteligencia Financiera de la SHCP con personas vinculadas a lavado de dinero, financiamiento al terrorismo u otros delitos, con las que las entidades financieras deben suspender de inmediato toda operación.

Revisión de noticias y fuentes públicas en busca de menciones negativas a una persona o empresa —investigaciones, condenas, escándalos— que amplían el conocimiento de riesgo más allá de las listas oficiales.

Seguir un bien financiado, arrendado o asegurado durante todo el contrato, para que los cambios de riesgo aparezcan antes del siniestro y no después.

Dar seguimiento a las operaciones de un cliente a lo largo del tiempo para detectar patrones sospechosos de lavado de dinero o fraude y reportarlos a la autoridad competente.

Incumplimiento de un pago en el plazo pactado; en una cartera de crédito se mide como la proporción de saldos con atraso, y suele usarse el umbral de 90 días para hablar de cartera vencida.

Componente que convierte señales de riesgo en un veredicto —aprobar, rechazar, revisar o pedir más verificación— aplicando reglas y modelos de forma automática y consistente a cada caso.

Sortear los casos de una prueba por puro azar, con una semilla registrada, sin elegir ejemplos "típicos" ni filtrar por canal, región o producto — para que la muestra represente a la base.

Capa que coordina las distintas revisiones de un flujo de identidad —documento, biometría, bases, listas, antifraude— decidiendo cuáles ejecutar, en qué orden y qué hacer con cada resultado.

Persona que desempeña o desempeñó funciones públicas relevantes en México o en el extranjero — y las personas relacionadas con ella —, sujeta a identificación y seguimiento reforzados en la prevención de lavado de dinero.

Modelo contable en el que las instituciones reservan, desde el otorgamiento, la pérdida que esperan tener con cada crédito, en lugar de esperar al atraso para reconocerla.

Situación en la que el daño al vehículo es tan grande — o el vehículo robado no aparece — que la aseguradora indemniza el valor pactado en la póliza en vez de pagar la reparación.

Engaño en el que la víctima, por un mensaje, llamada o página falsa que imita a un banco o empresa confiable, entrega contraseñas, datos de tarjeta, NIP o códigos de verificación.

Documento que hace constar el contrato de seguro, con el asegurado, los riesgos cubiertos, la suma asegurada, la prima, el deducible y la vigencia.

Garantía sobre bienes muebles — como un vehículo — en la que el deudor conserva la posesión y el uso del bien mientras el acreedor tiene un derecho real preferente para cobrarse con él si no se le paga.

Persona que figura formalmente como titular de un contrato, una cuenta o una empresa cuyo beneficiario real es otro, usada para separar el riesgo de quien de verdad lo asume.

Precio que el asegurado paga a la aseguradora a cambio de la cobertura, calculado a partir del riesgo que representa.

Diseño de prueba en el que Zarv calcula el score sin saber qué casos tuvieron la ocurrencia, para que el resultado no pueda haberse ajustado a la respuesta.

Prueba estadística que dice si la diferencia entre dos AUC medidas en la misma base es real o azar. Es el estándar para comparar el poder de dos scores sin suponer una distribución.

Verificación de que la persona frente a la cámara está presente y viva en el momento de la captura — y no es una foto, una pantalla, una máscara o un video manipulado.

Validación del score en una muestra de tu propia base histórica, con criterios de éxito fijados de antemano, para medir la ganancia real sin tocar la operación.

Dispositivo instalado en el vehículo que transmite su ubicación y, en muchos casos, datos de uso, lo que permite seguir la unidad a distancia y actuar ante un robo o desvío.

Tecnología que compara los rasgos de un rostro con una o más imágenes de referencia para confirmar o descubrir la identidad de una persona.

Recuperar la posesión física de un bien robado o desviado — y la ventana para lograrlo se mide en horas, no en días.

Renta de un vehículo, por lo general semanal, a quien trabaja en transporte por plataforma — un segmento de alta rotación en el que el riesgo se concentra en quien maneja.

Ajustar una muestra de vuelta a las proporciones de la población cuando los grupos se sortearon en proporción artificial, para que las frecuencias y el lift estimados reflejen la realidad.

Reporte que una sociedad de información crediticia debe entregar a la persona con todo su historial registrado, gratis una vez cada 12 meses, conforme a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia.

Registro de un incumplimiento de pago en una sociedad de información crediticia — Buró de Crédito o Círculo de Crédito —, visible para quien consulte el historial durante los plazos que fija la LRSIC.

Ajustar el precio de un contrato — póliza, arrendamiento o crédito — mientras está vigente, cuando el riesgo observado cambia, en vez de esperar a la renovación.

Robo, casi siempre con violencia, de mercancías o unidades del autotransporte de carga en tránsito — un delito que suele depender de información interna sobre ruta, horario y carga.

Fraude en el que el delincuente toma el control de la cuenta de un usuario legítimo —por contraseña filtrada, phishing o cambio de SIM— y la opera como si fuera el titular.

Uso indebido de los datos personales de otra persona, sin su autorización, para contratar créditos, abrir cuentas o cometer otros fraudes a su nombre.

Puntaje estadístico, calculado por las sociedades de información crediticia a partir del historial de pagos, que estima la probabilidad de que una persona pague a tiempo.

Puntaje de riesgo construido a partir de cómo se comporta una persona — movilidad, estabilidad, vínculos y uso del bien — y no solo del historial que haya acumulado en el buró de crédito.

Score calculado únicamente con la información disponible en la fecha de referencia — típicamente el inicio del contrato — para que no "vea el futuro" y el resultado de la prueba tenga validez.

Seguro que cubre las mercancías durante el traslado contra accidente, robo y otros riesgos, contratado por el dueño de la carga, por el transportista o por ambos.

Modelo de seguro en el que el precio sigue el uso real del bien — cuánto, cuándo y cómo se usa —, medido por telemetría o por kilómetro, en vez de fijarse solo por el perfil al contratar.

Efecto por el que una cartera atrae desproporcionadamente los peores riesgos, porque el precio ofrecido es demasiado bueno para ellos y demasiado caro para los demás.

Persona cuyo expediente en las sociedades de información crediticia es delgado o inexistente — no porque su riesgo sea alto, sino porque nunca tuvo crédito formal suficiente para generarlo.

Razón entre lo que una cartera pagó en siniestros y lo que cobró en primas — el indicador que dice si la tarificación fue correcta.

La realización del riesgo cubierto por una póliza — choque, robo, incendio, daño — que obliga a la aseguradora a analizarlo y, si procede, a indemnizar.

Regla que obliga a quien transfiere valores — incluidos activos virtuales — a enviar junto los datos del ordenante y del beneficiario, para que la información "viaje" con la operación a lo largo de la cadena.

El conjunto completo de casos que califican para una prueba — la población de la que se sortea la muestra — definido por reglas explícitas de corte, deduplicación y fecha antes de cualquier sorteo.

Consulta a las fuentes oficiales — el INE para la credencial para votar y el RENAPO para la CURP — para confirmar que un documento de identidad es auténtico, está vigente y pertenece a quien lo presenta.

Revisión del historial de una persona — penal, judicial, laboral, crediticio, de identidad — antes de contratarla, darla de alta como cliente o entregarle un activo.

Confirmar que una cuenta bancaria existe, está activa y pertenece a quien la informó, antes de usarla para pagar, recibir o validar la identidad del titular.

Confirmar que una persona tiene la edad mínima exigida para un servicio — por documento, por base oficial o por estimación biométrica a partir del rostro — sin necesariamente revelar la edad exacta.

Proceso de confirmar que una persona es quien dice ser, combinando la lectura del documento, la comprobación de que es auténtico y la prueba de que quien lo presenta es su titular y está vivo.

Confirmar los datos de una persona cruzándolos con una base oficial o de la fuente emisora —no solo leyendo el documento, sino verificando que esos datos existen y coinciden en el origen.

Leer por aproximación el chip integrado en pasaportes y documentos electrónicos para obtener los datos oficiales firmados digitalmente, en lugar de confiar solo en la foto de la página.